Kun tarvitset rahaa, voit harkita henkilökohtaisen lainan ottamista, sillä siitä saat kertaluonteisen summan. Jos et kuitenkaan tiedä tarkalleen, kuinka paljon rahaa saatat tarvita, kannattaa harkita luottolimiittiä.
Luottolimiitti on pohjimmiltaan uusiutuva laina, jonka avulla voit käyttää tarvitsemaasi rahaa tarpeen mukaan tiettyyn rajaan asti. Kun rahat on maksettu takaisin, voit lainata uudelleen kyseiseen rajaan asti.
Lue lisää siitä, mitä luottolimiitti on, mitä eri tyyppejä on olemassa, milloin niitä kannattaa välttää ja miten niitä voi käyttää hyödyksesi.
Tärkeimmät asiat
- Luottolimiitti on rahoituslaitoksen myöntämä joustava laina, joka koostuu määritellystä rahamäärästä, jota voit käyttää tarpeen mukaan.
- Voit maksaa luottolimiitistä lainaamasi summan takaisin heti tai ajan myötä säännöllisin vähimmäismaksuin.
- Luottolimiitistä peritään korkoa heti, kun rahaa on lainattu.
- Luottolimiittejä voidaan käyttää kattamaan odottamattomia menoja, jotka eivät sovi budjettiisi.
Mahdollisia haittapuolia ovat korkeat korot, viivästysmaksut ja mahdollisuus käyttää enemmän rahaa kuin sinulla on varaa maksaa takaisin.
Mikä on luottolimiitti?
Luottolimiitti on joustava laina pankilta tai rahoituslaitokselta. Luottolimiitti on samanlainen kuin luottokortti, jolla on asetettu luottoraja, mutta luottolimiitti on määritelty rahamäärä, jota voit käyttää tarpeen mukaan ja haluamallasi tavalla. Sitten voit maksaa käyttämäsi summan takaisin heti tai ajan kuluessa.
Lainan tavoin maksat luottolimiitistä korkoa. Lainanottajan on saatava pankin hyväksyntä, joka ottaa huomioon muun muassa luottoluokituksen ja/tai suhteesi pankkiin. Luottolimiitit ovat yleensä riskittömämpiä kuin luottokortin käyttö, mutta ne eivät ole yhtä yleisiä.
Toisin kuin henkilökohtaisten lainojen kohdalla, luottolimiitin korko on yleensä vaihteleva, mikä tarkoittaa, että se voi muuttua yleisten korkojen muuttuessa. Tämän vuoksi voi olla vaikea ennustaa, mitä lainaamasi rahat lopulta maksavat sinulle.
Milloin luottolimiitti on hyödyllinen?
Luottolimiittejä ei ole tarkoitettu kertaluontoisten hankintojen, kuten talojen tai autojen, rahoittamiseen, vaikka niitä voidaan käyttää sellaisten kohteiden hankkimiseen, joihin pankki ei normaalisti myöntäisi lainaa. Yleisimmin yksittäiset luottolimiitit on tarkoitettu odottamattomiin menoihin tai sellaisten hankkeiden rahoittamiseen, joiden kustannukset ovat epäselvät.
Luottolimiitit voivat olla hyödyllisiä tilanteissa, joissa kustannuksia ei välttämättä tiedetä etukäteen. Niistä voi olla hyötyä myös suuriin menoihin, kuten häihin tai kodin kunnostamiseen. Henkilökohtaiset luottolimiitit voivat olla myös osa tilinylityksen suojaussuunnitelmaa.
Luottolimiittien ongelmat
Kuten muillakin lainatuotteilla, myös luottolimiiteillä on etuja ja riskejä, jotka on otettava huomioon. Jos käytät luottolimiittiä, rahat on maksettava takaisin, joten varmista, että sinulla on varaa maksaa takaisin. Jos luottotietosi ovat huonot, et välttämättä saa hyväksyntää tälle tuotteelle.
Henkilökohtaiset luottolimiitit ovat usein vakuudettomia, joten niitä ei ole sidottu vakuuksiin, mikä tarkoittaa, että ne voivat olla kalliimpia kuin muunlaiset lainat, kuten asuntolainat ja autolainat.
Jotkin pankit veloittavat ylläpitomaksun (joko kuukausittain tai vuosittain), jos et käytä luottolimiittiä, ja korkoa alkaa kertyä heti, kun rahaa on lainattu. Koska luottolimiittejä voidaan käyttää ja maksaa takaisin suunnittelemattomasti, joidenkin lainanottajien mielestä luottolimiittien korkolaskelmat voivat olla monimutkaisempia. Saatat yllättyä siitä, kuinka paljon lopulta maksat korkoa.
Luottolimiittien vertailu muihin lainatyyppeihin
Luottolimiiteillä on yhtäläisyyksiä ja eroja verrattuna muihin rahoitusmenetelmiin, kuten luottokortteihin, henkilökohtaisiin lainoihin ja palkkapäivälainoihin.
Luottokortit
Luottokorttien tavoin luottolimiiteillä on ennalta määritellyt rajat, joiden puitteissa voit lainata tietyn määrän. Luottokorttien tapaan myös luottorajan ylittämiseen sovellettavat käytännöt vaihtelevat luotonantajan mukaan. Luottokortin tavoin myös luottolimiitti on periaatteessa ennalta hyväksytty, ja rahat ovat käytettävissä milloin tahansa lainanottajan halutessa mihin tahansa tarkoitukseen. Luottokortilla ja luottolimiitillä voi olla vuosimaksuja, mutta kumpikaan ei veloita korkoa ennen kuin saldo on maksamatta.
Toisin kuin luottokortit, jotkin luottolimiitit voidaan taata kiinteällä omaisuudella.
Luottokorteilla on aina kuukausittaiset vähimmäismaksut, ja yritykset nostavat korkoa huomattavasti, jos maksuja ei makseta. Luottolimiiteillä voi olla samanlaisia välittömiä kuukausittaisia takaisinmaksuvaatimuksia.
Henkilökohtaiset lainat
Perinteisen lainan tavoin luottolimiitti edellyttää hyväksyttävää luottokelpoisuutta ja varojen takaisinmaksua, ja siitä peritään korkoa. Lainan tavoin myös luottolimiitin vastuullinen käyttö voi parantaa lainanottajan luottopisteitä. Voit käyttää henkilökohtaisten lainojen ja luottolimiittien varoja mihin tahansa tarkoitukseen.
Laina on kuitenkin tyypillisesti tarkoitettu kiinteälle summalle tietyksi ajaksi ja sillä on ennalta sovittu takaisinmaksuaikataulu. Luottolimiitissä sen sijaan on enemmän joustavuutta, ja sen korko on yleensä vaihteleva. Kun korot nousevat, luottolimiittisi maksaa enemmän, kun taas kiinteän lainan maksut pysyvät samoina.
Pikavipit ja panttilainat
Luottolimiitillä ja pikavipeillä ja panttilainoilla on joitakin yhtäläisyyksiä, muun muassa se, että voit käyttää varat haluamallasi tavalla. Erot ovat kuitenkin huomattavia: Kaikille, jotka voivat saada luottolimiitin, varojen kustannukset ovat huomattavasti alhaisemmat kuin pikavipin- tai panttilainan.
Luottokelpoisuuden arviointiprosessi on helpompaa pikavippien kanssa (luottokelpoisuutta ei ehkä tarkisteta lainkaan), ja saat rahasi nopeammin.
Luottolimiitti on yleensä paljon suurempi kuin pikavippi tai panttilaina.
Miten voin saada luottolimiitin?
Saadaksesi luottolimiitin sinun on täytettävä luotonantajan vaatimukset, joihin yleensä kuuluu luottokelpoisuutesi osoittaminen vähimmäisluottopistemäärällä, riittävät tulot ja muut tekijät.
Henkilökohtainen luottolimiitti
Suomessa toimivat vakaat ja vastuulliset lainanvertailupalvelut auttavat sinua löytämään juuri sinulle sopivan lainan!
Yritysluottolimiitti
Yritykset käyttävät niitä lainaamiseen tarpeen mukaan sen sijaan, että ottaisivat kiinteän lainan. Luoton myöntävä rahoituslaitos arvioi yrityksen markkina-arvon, kannattavuuden ja riskin ja myöntää luoton tämän arvioinnin perusteella. Luotonanto voi olla vakuudeton tai vakuudellinen, riippuen pyydetyn luoton suuruudesta ja arviointituloksista. Kuten lähes kaikissa luottoluotoissa, korko on vaihteleva.
Usein kysyttyä
Mitä haittoja luottolimiitissä on?
Missä tahansa lainatuotteessa on vaarana, että velkaa kertyy enemmän kuin pystyt hallitsemaan. Jos et pysty maksamaan käyttämääsi luottoa takaisin, luottopistemääräsi laskee. Jos luottolimiitissä on vaihtuva korko, vaarana on myös, että korko nousee, mikä tarkoittaa, että maksat enemmän kokonaiskorkoa.
Miten maksat luottolimiitin takaisin?
Maksat luottolimiitin takaisin maksamalla kuukausittaisen vähimmäismaksun lainanantajalle. Saat kuukausittaisen laskun, joka sisältää ennakot, korot ja maksut, ja sinua saatetaan vaatia maksamaan koko saldo takaisin vuosittain.
Yhteenveto
Luottolimiiteillä, kuten kaikilla rahoitustuotteilla, on etuja ja haittoja riippuen siitä, miten niitä käytetään. Toisaalta liiallinen luoton ottaminen luottolimiittiä vastaan voi aiheuttaa taloudellisia ongelmia. Toisaalta luottolimiitit voivat olla kustannustehokkaita ratkaisuja odottamattomien tai suurten menojen rahoittamiseen.
Kuten minkä tahansa lainan kohdalla, kannattaa tehdä ostoksia ja kiinnittää huomiota ehtoihin – erityisesti maksuihin, korkoon ja takaisinmaksuaikatauluun.