Useimmat henkilökohtaisten lainojen lainanantajat antavat lainanottajille mahdollisuuden maksaa lainansa takaisin ennenaikaisesti ilman ennakkomaksusakkoja. Mutta ennen kuin turvaudut säästöihin tai käytät käteisvaroja lainan maksamiseen, varmista, että kaikki taloudelliset lähtökohdat ovat kunnossa.
Jos ymmärrät taloudelliset tavoitteesi ja tiedät, mihin lainan lyhennys kuuluu niiden joukossa, lainanhallinta helpottuu.
Seuraavassa on viisi sääntöä, jotka kannattaa pitää mielessä, jos sinua houkuttaa maksaa henkilökohtainen lainasi ennenaikaisesti pois.
Katso, voitko saada henkilökohtaisen lainan – ilman, että se vaikuttaa luottotietoihisi! Vastaamalla muutamaan kysymykseen saat henkilökohtaiset korkoarviot useilta lainanantajilta:
Aseta kuukausittaiset menot ensin tärkeysjärjestykseen
Kuukausittaiset menosi – kuten vuokra, yleishyödylliset palvelut ja ruokaostokset – ovat se, mitä tarvitset elämiseen. Mutta pidä myös velat, kuten luottokortit ja opintolainat, välttämättöminä maksuina, joita et voi jättää väliin, sanoo Kayse Kress, sertifioitu taloussuunnittelija ja DocsFP:n omistaja.
”Kenelle tahansa olet velkaa, ne ovat kiinteitä maksuja”, hän sanoo. ”Se on vain osa elinkustannuksia, jotka sinun on maksettava.
”Auto- ja asuntolainojen vakuutena on usein omaisuutesi, eikä sinun kannata ottaa riskiä, että menetät autosi tai kotisi, jotta voisit maksaa lisämaksun vakuudettomaan lainaan.
Kress sanoo, että velanmaksun laiminlyönnistä voi tulla huono tapa, joten hän ei yleensä suosittele sitä.
Säästä säästöjä!
Hätärahaston luominen ennen ylimääräisiä lainanmaksuja voi pitää sinut taloudellisesti turvassa, jos yllättäviä menoja tulee.
Säästöt suojaavat pahimmilta skenaarioilta, kuten työpaikan menettämiseltä, sairauskohtauksilta tai kodin korjauksilta. Yksi nyrkkisääntö hätäsäästämiselle on, että varalla pitäisi olla kolmen tai kuuden kuukauden menot.
Pienen summan ottaminen säästöistä henkilökohtaisen lainan loppumaksun lähettämiseksi noin kuukauden etuajassa on hyvä asia. Vältä vain nostamasta niin paljon tai niin usein, että jäät haavoittuvaiseksi hätätilanteessa.
Selvitä, sisältyykö lainaasi ennakkomaksuja.
Ennakkomaksut varmistavat, että lainanantajat tienaavat lainallasi, vaikka säästäisit korkoja maksamalla lainan takaisin ennenaikaisesti.
Vain harvat henkilökohtaisten lainojen lainanantajat veloittavat kuitenkaan ennakkomaksusta. Varmuuden vuoksi kannattaa lukea lainasopimuksen pienellä painettu teksti. Jos lainassasi on ennakkomaksu, selvitä, onko halvempaa maksaa laina takaisin maksun kanssa vai jatkaa säännöllisiä kuukausimaksuja.
Älä ryöstä eläkettäsi Velan maksulla.
Oletetaan, että eläketilisi tuotto on korkeampi kuin lainasi todellinen vuosikorko. Tällöin voit harkita ylimääräisen lainamaksun jakamista tilien kesken, mikä palvelee sekä välitöntä velattomuutta että tulevaisuuden tavoitteita.
Henkilökohtaisten lainojen todellinen vuosikorko vaihtelee 6 prosentista 36 prosenttiin, kun taas esimerkiksi eläkesäästöjen tuotto riippuu tehdyistä sijoituksista.
Yleisesti suositellaan korkeakorkoisten velkojen maksamista ennen ylimääräisen rahan jakamista sijoitusten ja velkojen maksun kesken. Myös lainojen yhdistäminen on varteenotettava keino.
Silti ”lainasi ei koskaan lähetä sinulle rahaa takaisin”. Vältä siis jättämästä kuukausittaisia eläkemaksujasi väliin muutaman ylimääräisen maksun takia.
Älä mieti liikaa
Kuukausibudjettisi ja turvaverkkosi on oltava kunnossa, sanoo Taylor Venanzi, Pennsylvaniassa asuva sertifioitu taloussuunnittelija ja Activate Wealthin omistaja. Sen lisäksi hän varoittaa antamasta täydellisen olla hyvän vihollinen.
Lainan maksaminen pois ylimääräisillä rahoilla voi olla hyvä päätös, jos haluat tehdä niin, vaikka rahat voitaisiinkin käyttää esimerkiksi luottokortin kuukausimaksujen alentamiseen.